סוגי המשכנתאות בפורטוגל

מי שמעוניין להשקיע בנכס בפורטוגל, חשוב שיהיה מעורה בנושא המשכנתאות שניתן לקחת בבנקים בפורטוגל. פורטוגל הפכה בשנים האחרונות ליעד חם להשקעות נדל"ן, הן בשל מחירי הנדל"ן הנוחים, פריסת הההלוואות הנוחה, התשואה שהולכת וגדלה ועוד פרמטרים רבים. היתרון הגדול הוא שהשקעות נדל"ן בפורטוגל נגישות לא רק לבעלי אזרחות פורטוגלית, אלא גם למשקיעים זרים. זאת הסיבה שפורטוגל הפכה לאחת המדינות המובילות בהשקעות נדל"ן ולבודדות מהמדינות האירופאיות שחוותה עלייה במחירי הנדל"ן ושהקורונה לא פגעה ביציבותה הכלכלית. 

סוגי המשכנתאות בפורטוגל ואיך להחליט לגבי סוג המשכנתא

רכישת נדל"ן להשקעה או למגורים זוהי החלטה חשובה מאוד ולכן בין הדברים הראשונים שיש לבדוק, אלה הם מסלולי החזרי המשכנתא שתלויים במספר גורמים. למשל, הבנק שבו אתם רוצים לקחת את המשכנתא, מצב שוק הנדל"ן והמדיניות הכלכלית של הממשלה במדינה שבה אתם רוצים לקנות את נכסי הנדל"ן. כיום סוגי המשכנתאות שקיימות בפורטוגל הם: משכנתא בשיעור קבוע, שלא חל בו שינוי בהתאם למדד ומשכנתא בריבית משתנה, צמודה למדד ולמצב שוק הנדל"ן. 

ההבדלים בין שני סוגי המשכנתאות

משכנתא בריבית משתנה שצמודה למדד היא תלויה במצב השוק ובשינויים במדד הנבחן. הבנקים בפורטוגל נשענים על מדד ה-Euribor שכבר מ-2009 נמצא במקום נמוך מאוד, דבר שלעולם לא קרה מקודם. בחמש השנים האחרונות הוא בפרמטרים שליליים ומעריכים שייקח לו הרבה שנים עד שיתייצב לפרמטרים חיוביים. האתר הכלכלי בפורטוגל "אידיאליסטה", מציין שירידת המדד מתחת לרף הנמוך שבו הוא היה, זוהי תוצאה של וירוס הקורונה והמצב הכלכלי שחווה אירופה. 

חוץ מהמדד המוזכר, ריביות המשכנתא בסוג מסלול זה נמוכות יחסית לעומת הארץ ונעות בין 1%-2% ללקוחות פרטיים. בשנה האחרונה ישנה ירידה בריבית הממוצעת בגלל מצב הקורונה וגם בגלל החלטת ממשלת פורטוגל על הקפאת תשלומי המשכנתאות עד ליוני 2021. בעקבות כך, ישנו גידול מרשים בלקיחת משכנתאות כי זוהי הזדמנות להוריד עלויות. אולם יש יתרון מפתה בריבית נמוכה, אם כי חשוב לקחת בחשבון שבטווח הארוך המדד יכול לעלות לערך חיובי ולהתייצב.

הממד האירופאי באתר:

Euribor Rates 2016-2020 by www.euribor-rates.eu

משכנתא במסלול ריבית קבועה לא תלויה בשינויים ובתנודות השוק. היתרון שלה שהיא עשויה לתת ביטחון ושהתשלום שלה יהיה קבוע לבעל הנכסז מהחודש הראשון ועד החודש האחרון. שימו לב שגם לביטחון יש עלויות ושהבנק יכול לקבוע ריביות שיהיו עבורכם יקרות יותר מאלו שתלויות במצב השוק. יכול להיווצר מצב שריביות קבועות יהיו גבוהות גם פי 2 מאלו המשתנות שמוצמדות למדד בטווח הקצר (מ-2%-4%). לכן זהו סיכון שמבקשי המשכנתא יצטרכו לשקול בכובד ראש. 

מה לקחת בחשבון בבחירת מסלול המשכנתא?

מומחים כלכליים באתר הכלכלי "אידיאליסטה" ממליצים לשאול מספר שאלות לפני בחירת מסלולי המשכנתא:

1. איזה אמצעים כלכליים זמינים לרשותנו ומה הסכום\התקציב מההכנסה החדשית שלנו שאנחנו רוצים\מסוגלים לשלם עבור המשכנתא מדי חודש?
2. איך אנחנו רוצים לשלם את המשכנתא ועל פני כמה זמן לפרוס אותה?
3. האם ההכנסות שלנו יגדלו בעתיד? מה היכולת שלנו לכסות את המשכנתא, האם יש גמישות?
4. דבר חשוב מאוד: משכנתא במסלול ריבית קבועה או משתנה, מה הסכום הכולל בשנה שנצטרך להחזיר? מהי הריבית המשתלמת ביותר על פני כל שנות או תקופת ההחזר?

אם נסכם את הדברים, במידה ואתם גמישים כלכלית וביכולתכם להסתכן ולקחת את מסלול המשכנתא בריבית משתנה, חשוב שתזכרו שהמשכנתא תקפה לטווח ארוך וריביות שנמוכות כעת עלולות לעלות ולבסוף להפוך ליקרות יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה. לעומת זאת, מסלול משכנתא בריבית קבועה יכול לתת ביטחון אבל יכול להיות יקר יותר בשנים הראשונות ולדרוש אמצעים כלכליים מיידיים. חשוב לציין שיש גם גורמים חיצוניים שאין לנו יכולת השפעה עליהם ושלא תלויים במצב הכלכלי שלנו. 
באופן כללי, כשרוכשים נכס בדינה זרה שאנחנו לא מכירים טוב ובמיוחד בפורטוגל, היכרות קרובה עם הבנקים בפורטוגל היא דבר קריטי בלקיחת המשכנתא במסלול שהכי מתאים לכם ובתנאים טובים. לכן כשתחליטו להשקיע בפורטוגל, מומלץ להיעזר בגורמים מקצועיים שבקיאים היטב בשוק המשכנתאות בפורטוגל ושולטים בשפתכם והן בפורטוגזית. זוהי הדרך הטובה ביותר לדאוג לאינטרסים שלכם ולעזור לכם בעסקת נדל"ן מוצלחת ומניבה.